Calcolatore dell'interesse composto
Inserisci capitale iniziale, versamenti, tasso di crescita e durata: vedi subito quanto hai versato, quanto interesse hai accumulato e a quanto arriva il capitale finale, anno per anno.
📈 I tuoi numeri
Vedi i numeri anno per anno
⚠︎ Uno strumento didattico, non una promessa. Il tasso che inserisci è un'ipotesi fissa: nella realtà i mercati alternano anni positivi e negativi. I risultati non tengono conto di tasse, costi di gestione o inflazione.
Tre numeri, e la differenza fra loro è tutto il punto. Qui sotto trovi come si leggono, un esempio con i valori di partenza e gli errori che rendono il risultato inutile.
Come si legge il risultato
Capitale investito è la somma che esce dalle tue tasche: il versamento iniziale più tutti quelli periodici. È l'unica delle tre cifre che controlli davvero.
Interesse accumulato è quello che hanno prodotto i soldi mentre erano lì. Non l'hai versato tu.
Capitale finale è la somma dei due.
Con i valori di partenza — 1.000€ iniziali, 100€ al mese, 6% annuo, vent'anni — hai versato 25.000€, l'interesse è 23.772€ e il totale arriva a 48.772€. Quasi la metà del risultato non l'hai messa tu. Non è magia: è lo stesso meccanismo che fa gonfiare un debito, girato dalla parte giusta.
Il tempo pesa più dell'importo
Prova a cambiare un solo numero, gli anni, e lascia stare tutto il resto.
- Dopo dieci anni l'interesse accumulato è 5.117€.
- Dopo venti è 23.772€ — più di quattro volte tanto, a fronte di versamenti soltanto raddoppiati.
- Dopo trenta è 66.669€.
La curva non sale in linea retta perché ogni anno gli interessi si aggiungono al capitale, e l'anno successivo producono a loro volta. È per questo che "comincio quando guadagnerò di più" costa più di quanto sembri: non stai rinviando un versamento, stai rinviando gli anni in cui quel versamento lavora.
Una scorciatoia per farsi un'idea senza calcolatrice è la regola del 72: dividi 72 per il tasso e ottieni gli anni che servono a raddoppiare. Al 6% sono dodici anni. Puoi verificarla qui sopra: 1.000€ di capitale, nessun versamento, 6%, dodici anni, e il risultato è 2.012€.
I tre errori che fanno quasi tutti
Mettere un tasso troppo alto
È la tentazione più forte, perché basta scrivere 12 al posto di 6 per vedere numeri entusiasmanti. Ma il tasso non è una cosa che scegli: è una cosa che ti capita. Un rendimento storico non è una promessa, e nessuno sa cosa faranno i prossimi vent'anni.
Dimenticare che il tasso va messo al netto dei costi
Il numero che inserisci dovrebbe essere quello che resta a te dopo le spese del prodotto che userai. Un punto percentuale sembra niente: con i valori di partenza, passare dal 6% al 5% toglie 5.373€ in vent'anni, a fronte di 25.000€ versati. I costi non si sottraggono alla fine, lavorano contro di te per tutto il tempo, con lo stesso meccanismo che fa crescere il capitale.
Leggere il risultato come una cifra di oggi
Questo calcolatore ignora l'inflazione: 48.772€ fra vent'anni non comprano quello che comprano adesso. Se vuoi una stima in potere d'acquisto, inserisci un tasso già scontato dell'inflazione che prevedi — se ti aspetti il 6% e un'inflazione del 2%, prova con il 4%, e il capitale finale scende a 38.694€.
Cosa questo strumento non fa
Non prevede. Il tasso che inserisci è un'ipotesi fissa, e i mercati non salgono di una percentuale costante ogni anno: alternano anni buoni e anni pessimi, e anche l'ordine in cui arrivano cambia il risultato finale.
Non tiene conto di tasse, costi di gestione né inflazione, a meno che non sia tu a scontarli nel tasso.
E non ti dice cosa comprare. Serve a farti vedere come si comportano i numeri, così che quando qualcuno ti propone un prodotto tu sappia già quali due domande fare: quanto costa all'anno, e per quanti anni ho intenzione di restare.
Domande frequenti
Che differenza c'è fra interesse semplice e interesse composto?
Con l'interesse semplice gli interessi si calcolano sempre e solo sul capitale di partenza. Con l'interesse composto si aggiungono al capitale, e dall'anno dopo producono interessi a loro volta. È questa somma che fa curvare il grafico verso l'alto invece di farlo salire in linea retta.
Quale tasso dovrei inserire?
Un tasso che ti aspetti di ottenere al netto dei costi del prodotto che userai. Non esiste un numero giusto: è un'ipotesi, non una previsione. Se vuoi un risultato in potere d'acquisto di oggi, togli anche l'inflazione che prevedi.
Il versamento viene conteggiato a inizio o a fine mese?
A inizio mese: il versamento entra e poi matura per quel mese. La capitalizzazione è mensile, con un tasso mensile equivalente al tasso annuo che hai indicato.
Posso usarlo per capire quanto mi costa un debito?
Il meccanismo è lo stesso, ma rovesciato: su un prestito gli interessi si sommano al debito e producono altri interessi. Questo strumento è pensato per i risparmi, quindi per un finanziamento ti conviene guardare il TAEG indicato nel contratto.
Se vuoi capirci di più
Il calcolatore mostra il risultato, non il ragionamento. Quello sta nelle lezioni della Rubrica, che sono gratuite e si leggono in una decina di minuti.